AI 동시 결제에 금융망 과부하 우려…유동성 압박 가능성

[아이뉴스24 이도훈 기자] 여러 인공지능(AI) 에이전트가 같은 조건에 반응해 한꺼번에 결제를 실행하면 지급결제망의 처리 부담이 커지고 유동성 압박으로 이어질 수 있다는 지적이 나왔다. 금융보안원은 AI가 이용자를 대신해 결제하는 서비스가 확대되는 만큼 금융회사가 거래마다 AI 에이전트의 신원과 위임 권한을 확인해야 한다고 제안했다.

14일 금융보안원에 따르면 AI 에이전트가 이용자가 정한 목적과 예산, 승인 조건에 따라 상품 탐색부터 주문·결제까지 수행하는 방식을 ‘에이전틱 커머스’라고 한다. 오픈AI와 구글은 각각 ‘챗GPT 즉시 결제(ChatGPT Instant Checkout)’와 ‘제미나이 직접 결제(Gemini direct checkout)’ 등 AI 기반 구매·결제 서비스를 선보였다. 현재는 AI가 상품을 찾아 구매를 지원하고 이용자가 최종 결제를 승인하는 방식이 중심이다.

같은 조건에 반응하는 AI…특정 시간대에 결제 집중 우려

AI의 거래 권한이 확대되면 여러 에이전트가 같은 조건에 반응해 특정 시간대에 결제를 집중시킬 수 있다. 다수의 결제가 같은 경로로 몰리면 지급결제망의 처리 부담이 커지고 결제에 필요한 자금 수요도 일시에 늘어날 수 있다.

AI의 판단 오류로 이용자에게 손실이 발생했을 때 책임을 어떻게 나눌지도 과제다. 이용자와 AI 서비스 제공자, 금융회사, 가맹점 사이에 책임 기준이 명확하지 않으면 피해 구제가 늦어질 수 있다. AI 에이전트의 신원확인과 거래 추적 체계가 미흡하면 금융당국이 어떤 에이전트가 거래를 실행했는지 파악하기도 어려워진다.

고액 거래는 사람 승인…이상거래 땐 실행 권한 회수

금융보안원은 금융회사가 거래마다 AI 에이전트의 신원과 이용자가 위임한 권한을 검증할 필요가 있다고 강조했다. 고액·고위험 거래는 사람이 승인하도록 하고, 이상행위가 감지되면 거래를 보류하거나 실행 권한을 회수하는 ‘킬스위치’도 대응책으로 제시했다.

국제통화기금(IMF)은 AI의 구매 판단과 실제 결제 실행을 분리하는 3계층 모델을 제안했다. AI가 지급 지시를 생성하면 별도의 통제 단계에서 이를 검증한 뒤 결제를 실행하는 구조다. AI의 판단 오류가 실제 자금 이동으로 이어지는 것을 막기 위한 방안이다.